你一定很疑惑了：

家人拿自己的医保卡买个药都不行吗？

这个得看情况了

 有时候，还真不行！

外借过医保卡自己患癌遭拒赔

湖北市民黄先生吃过了个“闷亏”。去年他投保了一重大疾病险，当年10月，黄先生被查出患甲状腺癌，在办理赔时，保险公司查到他的医保卡在2012年-2014年有多次肺炎、支气管炎等住院记录。

保险公司认为他隐瞒病史，拒赔。黄先生称，他本人在2012年-2014年间根本没有住过院，但是医保卡借给亲戚用过，他记不清了。

一寿险公司的代理人称

如果用你的医保卡给家里人买了一些感冒药，维生素，跌打损伤膏，影响不大；

如果家人拿你的医保卡买的是治疗甲状腺结节、乙肝、冠心病等疾病的药或家人拿你的医保卡看的是以上疾病，那么影响很严重。因为这类的“病史”会直接影响保险公司的核保结论。

如果买保险前

已经意识到自己外借过医保卡，

那该怎么办？

如果外借过医保卡

投保前应主动体检

这种情况建议如实告知保险公司，曾经外借过医保卡，然后按照保险公司的要求来“自证清白”，比如提交近两年的体检报告或者去体检。

其实，很多市民在投保时，都没有被要求体检。保险人士介绍，一般情况下，40岁以上必须体检，40以下的基本不需要体检。但值得注意的是，如果医保卡借给过别人，投保前应该主动体检。

外借医保卡留下这些记录“自证清白”就难了

如果医保卡外借导致你留下了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，那么“自证清白”就很难了，核保结果可能会不理想。

因为像血压、血糖，都是可以通过服药控制的，做到体检瞬间没有任何问题。保险公司无法判断你是被冤枉的还是想极力掩盖真相。 

 知道这些事，

 你的保险才不会白买！

观察期内患病是否影响核保

30岁的陈小姐，年初网上购买一份保额为30万元的重疾险，“每年的保费只有4600元，很划算。”购买时，有一份测评健康状况的表格，其中一项询问她是否罹患“再生障碍性贫血”，她没多想，就填的否。

上个月，她去医院治感冒，被查出患有“遗传型贫血”。“我还在观察期，以后会不会被保险公司拒保？”她慌张道。

在观察期内被查出病症，

是否会被拒保或者影响理赔？

业内人士吕静介绍，所谓观察期其实是等待期，指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，“这么做是为防止骗保。”

记者了解到，各家保险公司针对重疾、医疗和寿险都有等待期。常见的重疾险需90天—180天；医疗险大多为30天，而扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病等待期120天；寿险一般是90天—180天，如果等待期内患病身故是无法得到理赔的，但由于意外导致的身故不受限。意外险没有等待期，一般次日立即生效。

高血压患者投保可能会被拒

家住黄陂的卢女士准备为自己购买一份重疾险和医疗险，但询问了多家寿险公司，都被拒保，保险公司给出的原因是“慢性病太多”。卢女士对此很纳闷，“虽说我有高血压，但控制得很好，医生也说身体没什么问题，曾经得过抑郁症和胆囊炎，也已经治好很多年了，为什么还是会被拒保？”

这些慢性病会被拒保或加费

除了高血压，常见的单纯性脂肪肝，寿险、重疾一般可以正常承保，如果再结合超重、血脂高、肝功能异常等，可能会加费。但如果是由嗜酒引起的酒精性脂肪肝，寿险、重疾一般都要拒保。

对于有危险因素的

保险公司一般会拒保

此外各大保险公司都列出了

2018年购买保险需要增加保费的病症

排在前十名的加费病症包括：

乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡），其中，前四个病症占到80%以上的比例，仅乙肝一项就已超过30%。

“熬过两年皆可赔”是误解

2009年，我国《保险法》首次加入“不可抗辩条款”，在保险合同生效两年内，除非投保人停止缴纳保费，否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由，主张解除保险合同。也就是说，保险签订两年后，保险公司就不能解除合同了。

很多人想当然地认为

有了这一条款

即使带病投保

熬过两年就一定能获赔

错误地认为这是带病投保的利器

《保险法》第16条规定：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。